Spaargids
Pensioen sparen als jongere: wanneer begin je en hoeveel?
Je werkgever regelt niet alles. Als ZZP'er bouw je helemaal niets automatisch op. En zelfs in loondienst is het pensioen zelden genoeg. Hoe eerder je begint, hoe minder je elke maand hoeft te sparen — maar hoeveel is dat precies?
Hoeveel per maand per doelkapitaal?
Maandelijks bedrag om doelkapitaal te bereiken op pensioenleeftijd 67
| Leeftijd nu | €50k | €100k | €200k |
|---|---|---|---|
| 25 jaarBegin nu | €397/mnd | €198/mnd | €99/mnd |
| 30 jaar | €450/mnd | €225/mnd | €113/mnd |
| 35 jaar | €521/mnd | €260/mnd | €130/mnd |
| 40 jaar | €617/mnd | €309/mnd | €154/mnd |
* Lineaire berekening zonder rendement — conservatief geschat. Met beleggingsrendement (historisch ~5–7%/jaar) zijn de benodigde bedragen lager.
Waarom zo vroeg mogelijk beginnen loont
Het verschil tussen beginnen op je 25e of je 35e is enorm. Niet omdat je langer spaart, maar omdat je rendement op rendement maakt — compound interest. Elk jaar dat je wacht, kost je meer dan het jaar erna.
€100/mnd × 42 jaar = €50.400 — zonder rendement
€100/mnd × 42 jaar = ~€148.000 — met 5% rendement/jaar
Het lastige is niet begrijpen dat je moet beginnen. Het lastige is weten hoeveel je kunt missen. Dat hangt af van je inkomen en je vaste lasten — en dat verschilt per persoon.
3 manieren om als jongere te beginnen met pensioensparen
Begin klein — ook €50/maand telt
Je hoeft niet meteen €300/maand opzij te zetten. Begin met wat haalbaar is. €50/maand op je 25e is over 42 jaar meer dan €25.000 zonder rendement. Verhoog het bedrag zodra je inkomen stijgt.
Gebruik lijfrente of banksparen voor belastingvoordeel
De inleg is aftrekbaar van je belastbaar inkomen — je betaalt er nu minder belasting over. Bij een marginale belastingdruk van 37% betaalt de Belastingdienst effectief mee aan je pensioen. Vraag je bank naar een lijfrenterekening.
Check je AOW-gat als ZZP'er
Als ZZP'er bouw je geen pensioen op via een werkgever. Je hebt wel recht op AOW (~€1.400/mnd), maar dat is waarschijnlijk minder dan je gewend bent. Bereken het verschil en zorg dat je dat zelf aanvult.
Hoeveel kun jij maandelijks opzij zetten?
Vul je inkomen en uitgaven in — in 60 seconden zie je hoeveel je kunt missen en of er ruimte is om nu te beginnen met pensioensparen.
Bereken mijn spaarruimte →Geen registratie · Gratis
Veelgestelde vragen
Hoeveel pensioen bouwt mijn werkgever voor mij op?
Dat hangt af van je pensioenregeling. In loondienst bouw je via je werkgever pensioen op via een pensioenfonds, maar dat dekt zelden 100% van je huidige salaris. Als ZZP'er of freelancer bouw je helemaal niets automatisch op — dat moet je volledig zelf regelen.
Wat is het verschil tussen lijfrente en banksparen?
Beide zijn fiscaal voordelige manieren om zelf pensioen op te bouwen. Bij een lijfrente betaal je premie aan een verzekeraar; bij banksparen zet je geld op een geblokkeerde rekening bij een bank. Het voordeel: je betaalt nu minder belasting over de inleg. Het nadeel: je kunt er pas bij als je met pensioen gaat.
Is €100 per maand genoeg om voor pensioen te sparen?
Afhankelijk van je leeftijd en doel kan €100/maand al een betekenisvolle bijdrage zijn. Begin je op je 25e, dan bouw je daarmee over 42 jaar (zonder rente) al €50.400 op — met rendement aanzienlijk meer. Begin vroeg, ook al is het bedrag klein.
Moet ik AOW meerekenen?
AOW is een basisinkomen van de overheid, maar het is niet genoeg om van te leven op het niveau waaraan je gewend bent. De huidige AOW bedraagt ca. €1.400/maand (alleenstaand). Als je gewend bent aan €2.500/maand, moet je het verschil zelf aanvullen.
Weet hoeveel jij kunt sparen voor later
Vul je inkomsten en uitgaven in. In 60 seconden zie je hoeveel je maandelijks overhoudt — en of er ruimte is om nu te beginnen.
Start gratis scan →Geen registratie · Geen creditcard · 100% gratis